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Por la Mtra. Avibey Y. Covarrubias Barrios y el Mtro. Luis César Ramírez Vallejo, Académicos de la Universidad Autónoma de Guadalajara (UAG)
Cuando se habla de ahorrar, normalmente nos viene a la mente la idea de tener que hacer un esfuerzo para restringir de forma voluntaria los recursos que tenemos disponibles ahora para consumir y poder recuperarlos en el futuro para enfrentar alguna situación complicada.
Esta interpretación denota sacrificio, ya que supone intercambiar la satisfacción que nos proporciona el consumir hoy, por la que creemos necesitar satisfacer en el futuro, y este sacrificio se vuelve más doloroso cuanto mayor es el plazo en el que se espera obtener dicho retorno.
De acuerdo con los datos obtenidos en la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, elaborada por el INEGI, en 2021 solo el 49.1 por ciento de la población mexicana entre 18 a 70 años tienen una cuenta de ahorros formal, de los cuales 42.6 por ciento son mujeres y 56.4 por ciento son hombres. Sin embargo, el reporte de México ¿cómo vamos en el ahorro para el retiro? Menciona que la mayoría ahorra para destinos de corto plazo, mientras que solo poco menos del 3 por ciento ahorra para la vejez o el retiro.
Le proponemos imaginar la siguiente situación, supongamos que usted tiene la opción de vender una mercancía hoy y que se la vende a un cliente a crédito, pero el contrato de venta no establece un precio al contado, sino que estipula que el precio dependerá del tiempo que tarde en liquidar la cuenta. Dado que el precio del producto crecerá exponencialmente conforme pase el tiempo, lo más probable es que usted prefiera que su cliente demore lo suficiente para que usted pueda cobrarle un precio suficientemente alto y tener una jugosa ganancia. Si el cliente le paga muy pronto, usted deberá esforzarse en vender muchos más productos de estos para acumular apenas un poco de ganancia.
El ahorro es un fondo prestable que, si es entendido como una mercancía, usted le está otorgando dicha mercancía a crédito a un cliente (a un cliente que requiere dichos fondos prestables) y que este le pagará dentro de algún tiempo considerable de tiempo, pero usted sabe que entre más pase el tiempo, este le deberá devolver dicho fondo multiplicado con creces.
Pensemos en el caso de un joven que desea adquirir una vivienda. Una primera vía es ahorrar durante algunos años una cantidad relativamente pequeña de dinero, y con el interés generado completar el valor de la vivienda. La otra opción es adquirir la propiedad hoy a crédito y hacer pagos que incluyen el abono a capital e interés. En la primera situación, el joven pagó una fracción de la vivienda solamente y alguien más pagó el resto, en la segunda opción el joven debe pagar el cien por ciento de la vivienda más una fracción considerable por cargos del servicio de financiamiento. La diferencia radica esencialmente en la previsión y la paciencia para postergar el goce que da el consumo.
¿Qué es el Afore?
El Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es un tema de suma importancia, y aunque en este momento por la edad joven no pienses en una jubilación, debes recordar que ya no contamos con una pensión vitalicia como la de nuestros padres a la hora de jubilarnos, ahora tenemos que pensar en una estrategia propia para el retiro, por lo cual entre más pronto se comience a ahorrar, más tiempo tendremos para multiplicar el dinero que nos sostendrá en nuestra edad madura.
El Afore es el sistema de ahorro para tu jubilación y en el sitio web de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) se ofrecen algunas recomendaciones para que tengas en cuenta para tu plan de ahorro. El Afore es tu herramienta de ahorro para el futuro, por lo que es importante que te informes y tomes decisiones responsables sobre tu ahorro para la jubilación. Mantén un seguimiento constante y busca asesoramiento cuando sea necesario para maximizar los beneficios de tu Afore.
¿Y qué pasa con el Infonavit?
Por otra parte, si estás pensando en adquirir una vivienda, debes ser consciente en todo momento del plazo del crédito, ya que principalmente los créditos hipotecarios son de los más largos. El Infonavit es una institución que te brindará la oportunidad de adquirir una vivienda y acceder a créditos para mejorarla más fácil y a tu alcance. En el sitio web del Infonavit se ofrece un pequeño curso con asesoramiento y consejos para elegir mejor un financiamiento.
Tanto el financiamiento bancario como por el Infonavit, puede ser una gran oportunidad para conseguir o mejorar tu vivienda, por lo que es importante informarte y tomar decisiones financieras responsables. Mantente al tanto de tus derechos y obligaciones, y busca asesoría cuando sea necesario para aprovechar al máximo los beneficios que el Infonavit te brinda.
No olvides lo que repasamos al inicio, combinar un adecuado esquema de ahorro en un primer momento y un financiamiento en un segundo momento, es una estrategia que te permitirá obtener grandes beneficios financieros para incrementar tu capital o en su caso brindarte estabilidad financiera durante tu vida no laboral; los elementos esenciales, previsión y paciencia.
